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中经记者 樊红敏 北京报道
全国人大代表、江西省律师协会副会长冯帆（受访者供图）
2026年全国两会，完善社会保障体系、强化特殊群体权益保障成为关注焦点。
数据显示，我国约有2000万智力及精神等心智障碍者，因先天或后天原因，在认知、社交及自主决策等方面存在障碍，往往难以独立行使完全民事行为能力，其家庭也普遍面临监护、财产管理与长期照护等多重困境。
“包括社会监护责任险、特殊需要信托、不动产信托登记改革及长期照护险等在内的创新普惠金融工具，能够有效引导市场与社会力量参与，助力构建新型社会保障体系。这些工具不仅有助于提升心智障碍者家庭的保障水平，也对完善社会保障、促进经济社会可持续发展具有积极作用。”今年两会期间，全国人大代表、江西省律师协会副会长、国浩律师（南昌）事务所主任冯帆在接受《中国经营报》记者采访时表示，因此，建议推动普惠金融创新，利用市场力量促进新型社会保障体系建设。
家庭在心智障碍这类特殊群体的长期监护、照护方面面临的困境正在凸显。北京晓更助残基金会2025年针对超8000个孤独症等特殊家庭进行调研。调查显示，约40%的心智障碍者家庭无法找到亲属代为承担监护责任。《中国孤独症家庭需求蓝皮书》数据显示，22.9%的家长自认为身心健康状况较差，41.2%的家长持悲观心态。此前也已发生多起由于父母年迈离世且未提前做好安排，导致心智障碍子女面临生存危机的案例。
“家庭是当前最主要的照料与监护主体，但随着我国进入家庭小型化、少子化阶段，传统亲族支持网络持续弱化，大量家庭无力持续承担长期照护与监护责任。此前已发生多起因父母年迈、无力照料，且未做好法律与财产安排，导致心智障碍者陷入生活危机的案例。”冯帆解释道。
基于此，冯帆建议探索并推广监护责任保险。为了降低社会监护的法律和经济风险，建议由监管方面牵头，推动社会监护责任险的创新，并制定相关行业标准。鼓励保险公司开发“代理+监护”全流程责任险，采用“双阶段动态覆盖”模式分散履职风险，通过保险机制，破解社会组织因无限责任而不敢承接监护的困局，激活社会监护服务供给活力。政府应对专业社会监护组织提供保费补贴，降低其运营风险，推动监护责任险的普及，确保社会监护服务的持续发展。
发展“普惠金融+社会协同”特殊需要信托模式，推进不动产信托登记制度改革。鼓励信托公司与民政、残联、社会组织和社区合作，构建“信托+监护+服务”的生态系统，推动资源的协同整合。信托服务与社会监护服务的结合能够更好地服务特殊需要群体，尤其是在财产管理和托养照护方面，确保弱势群体能够享有相应的金融保障。推动全国不动产信托登记制度改革，建立国家统一的信托登记信息查询平台，明确信托财产的法律独立地位，切实保障房产信托的法律效力与执行效果。针对不动产信托过程中存在的税负过高问题，建议制定并出台专项税收优惠政策，对房产置入信托环节实施税收减免或递延政策，有效降低家庭通过信托机制管理房产的综合成本，推动信托服务由主要面向高净值群体转向普惠化与大众化。
同时，将长期照护险纳入中重度残疾人托养照护保障体系。一方面，扩大长期照护险覆盖范围，将中重度残障人士纳入长期照护保险的保障范围，特别针对智力、精神及重度肢体残疾群体，以扩大长期照护险的受益对象，减轻家庭照护负担，并提升照护服务的质量。鉴于重度残障人士常伴有低收入状况，仅依靠政府救助难以充分满足其需求，建议选取若干地区先行开展试点工作，逐步扩展保障范围。另一方面，构建“政府补贴+长期照护险+家庭付费”的多层次支付体系，探索根据残疾等级和照护需求差异提供补贴的政策，引导社会力量参与残疾人托养照护服务的供给。通过完善的支付体系，推动长护险的普及，并确保弱势群体能够获得所需的照护资源。
“建立覆盖特殊需要群体全生命周期的普惠性金融保障体系，有利于降低家庭焦虑和社会成本，完善残疾人关爱服务体系提供制度支撑，保障每一个生命有尊严地生活。”冯帆表示。
（编辑：李晖 审核：何莎莎 校对：燕郁霞）在线股票配资查询门户
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